Ziektekostenverzekering

Een ziektekostenverzekering kan bestaan uit verschillende onderdelen, zoals een basisverzekering, aanvullende verzekering en eventueel een tandartsverzekering. De basisverzekering is verplicht. De overige verzekeringen mag je afsluiten, maar dat hoeft niet. Een basisverzekering kun je afsluiten bij een verzekeringsmaatschappij naar keuze. De premie voor deze basisverzekering wordt door de verzekeringsmaatschappij vastgesteld, maar de dekking wordt vastgesteld door de overheid. Jaarlijks bepaalt de overheid welke zorg vanuit het basispakket verzekerd is. De basisdekking is dus voor iedereen gelijk.

Naast de verplichte basisverzekering, kun je ook een aanvullende verzekering afsluiten. Een aanvullende verzekering vergoedt zorg die niet vanuit de basisverzekering vergoed wordt. In veel gevallen is er vanuit de aanvullende verzekering recht op een maximum aantal behandelingen of vergoeding tot een maximum bedrag. De dekkingen binnen zo’n aanvullende verzekering mogen de verzekerings-maatschappijen zelf vaststellen. Hier bemoeit de overheid zich niet mee. Ook de premies worden vastgesteld door de verzekeringsmaatschappijen. In tegenstelling tot de basisverzekering, hebben de verzekerings-maatschappijen geen acceptatieplicht bij een aanvullende verzekering. Kortom, bij de aanvraag voor een basisverzekering mogen ze jou niet weigeren (en ook niet naar jouw gezondheid vragen). Bij een aanvullende verzekering kun je wel geweigerd worden, indien de gezondheid daartoe aanleiding geeft.

Tenslotte kun je tevens kiezen voor een tandartsverzekering. Kinderen tot 18 jaar hebben vanuit de basisverzekering al recht op de meeste tandheelkundige zorg. Niet alles voor kinderen is overigens gedekt. Orthodontie voor kinderen zit bijvoorbeeld niet in het basispakket. Voor volwassenen is tandartszorg nauwelijks gedekt binnen het basispakket.

De dekking van een tandartsverzekering is beperkt tot bepaalde maximum bedragen. Ook worden veel verrichtingen slechts gedeeltelijk vergoed. Een tandartsverzekering biedt dus geen volledige dekking voor alle tandartskosten. Het is verstandig om hier goed op te letten voordat je een tandartsverzekering sluit. Net als bij een aanvullende verzekering, hebben de verzekeringsmaatschappijen ook geen acceptatieplicht. Ze mogen je dus weigeren.

Voor een aantal vergoedingen vanuit het basispakket geldt een eigen risico. Dit is bijvoorbeeld het geval bij medicijnen en ziekenhuisopname. Er geldt geen eigen risico bij de kosten van de huisarts. Ook bij vergoedingen die betaald worden vanuit een aanvullende verzekering geldt geen eigen risico. De hoogte van het eigen risico wordt jaarlijks vastgesteld door de overheid. Voor dit jaar is het eigen risico vastgesteld op € 385 op jaarbasis. Dit is het verplichte eigen risico. Het is niet mogelijk om te kiezen voor een lager eigen risico. Het is echter wel mogelijk om vrijwillig te kiezen voor een aanvullend eigen risico. Bij een hoger eigen risico krijg je een lagere premie. Je kunt het eigen risico verhogen met stappen van € 100 tot een maximum van € 500. Indien je kiest voor het maximale vrijwillige eigen risico (€ 500) dan is het totale eigen risico dus € 885. Hoewel een premiekorting natuurlijk aantrekkelijk klinkt, moet een vrijwillig eigen risico wel bij jouw situatie passen. Hiernaast moet de beloning (premiekorting) natuurlijk wel een beetje opwegen tegen het risico dat je neemt. Uiteraard kunnen wij jou ook hierbij adviseren.

De goedkoopste zorgverzekeringen zijn zogenaamde ‘naturapolissen’. Dit betekent dat je voor zorg aangewezen bent op de ziekenhuizen en zorgverleners waar de verzekeringsmaatschappij een contract mee heeft. Heb je gebruik gemaakt van deze zorg? Dan hoef je niets te betalen aan de betreffende zorgverlener. De verzekeringsmaatschappij regelt dit allemaal rechtstreeks met de zorgverlener. Hoewel de verzekerings-maatschappijen vaak met heel veel zorgverleners contracten hebben, mag je dus niet zelf kiezen. Wil je toch naar het ziekenhuis of zorg-verlener van jouw keuze? Dan moet je meestal een deel van de kosten zelf betalen. Bij een restitutiepolis heb je dit nadeel niet. Je hebt volledig vrije zorgkeuze; je kiest zelf naar welk ziekenhuis of zorgverlener je gaat en de kosten worden in principe volledig vergoed.

Bij de keuze voor een passende ziektekostenverzekering kun je op een aantal zaken letten. Uiteraard is de hoogte van de premie van belang, maar je moet natuurlijk ook letten op de dekking van de verzekering. Hiernaast kun je bekijken welke premiekorting je kunt krijgen indien je kiest voor een vrijwillig extra eigen risico. De hoogte van deze premiekorting verschilt per verzekeringsmaatschappij.

Wij bieden de mogelijkheid om gebruik te maken van een collectiviteitskorting bij enkele grote zorgverzekeraars. Vanaf 01-01-2023 is deze korting alleen nog van toepassing op de aanvullende verzekeringen.